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Trop de crédits ?
Plus d’un ménage sur deux détient à son compte un ou plusieurs crédit en cours. Cependant, quand les crédits s’accumulent, il arrive un moment où l’on se dit que l’on a trop de crédits ! Il est alors temps de regarder la situation en face !
Le crédit est une solution pratique pour échelonner de grosses dépenses trop lourdes pour être financées en une seule fois. Cependant quand dans le budget il faut ajouter aux charges mensuelles, le remboursement d’un ou de plusieurs crédits sous forme de mensualités, il arrive que l’on ait du mal à faire face !
Trop de crédits, est ce grave ?
Oui c’est grave d’avoir trop de crédit et surtout de ne plus pouvoir y faire face.
Si vous ne pouvez plus faire face à vos échéances, vos créanciers ne vont pas tarder à réagir. Vous allez avoir des relances, la visite d’huissiers et d’entreprises de recouvrement ce qui n’est pas agréable. de plus cela va vous couter cher en frais divers de recouvrement, de découverts, etc….
De plus les conséquences peuvent être plus grave et remettre en cause votre situation personnelle. Cela peut bloquer vos comptes, enclencher des saisies, voire des expulsions… Donc il ne faut pas laisser trainer, et chercher des solutions…
Identifier les situations à risque
De manière générale, pour maintenir un budget équilibré, il est conseillé aux ménages de veiller à ce que l’ensemble de leurs remboursements d’emprunts ne dépassent pas 33 % de leurs revenus. Bien sûr, chaque situation est particulière et certains ménages géreront leur budget sans problème avec un taux d’endettement supérieur.
Sachez tout de même qu’il est recommandé de pouvoir mettre chaque mois un peu d’argent de côté pour créer une réserve en cas de coup dur. Le fait de finir toutes ses fins de mois à découvert, ou d’être dans l’impossibilité d’épargner, ne serait-ce que de très petites sommes, sont les signes d’une d’une fragilité financière.
Soyez honnête avec vous même !
Comptabiliser le nombre de crédits en cours et calculer le montant total des mensualités est indispensable. Vivre à crédit est très dangereux et ne dure pas très longtemps. C’est pourquoi soyez très vigilant avec les crédits consommation qui sont attribués trop facilement et qui en plus sont très chers.
Bien souvent, on préfère adopter la politique « de l’autruche » et ne pas regarder sa situation financière telle qu’elle l’est réellement. Mais faire le point est indispensable pour ne pas risquer de se retrouver dans une situation encore plus grave !
C’est pourquoi, si vous prenez conscience que vos fins de mois sont de plus en plus difficiles et que vos comptes sont perpétuellement dans le rouge, il est temps de réagir …
J’ai trop de crédits, quelles solutions s’offrent à moi ?
Diminuez vos dépenses
Faites un budget prévisionnel et voyez si vous pouvez diminuer vos dépenses suffisamment pour rétablir votre situation.
Si vous êtes dans une situation financière difficile, il est impératif de diminuer, au moins temporairement vos dépenses. C’est une étape difficile car elle demande de restreindre le train de vie de toute la famille. Un point familial s’impose donc, avec ou sans vos enfants (si ces derniers sont trop jeunes) pour déterminer quels postes de dépenses seront supprimés ou comprimés.
Ce n’est pas facile mais souvent faisable. Faire votre budget est déjà un premier pas très important et vous risquez de découvrir plusieurs postes de dépenses superflues et des pistes d’économies réelles.
Consultez aussi l’article Comment diminuer ses dépenses ?
Renégociez vos échéances
Pour retrouver une situation financière mensuelle plus confortable, vous avez aussi la solution de renégocier vos échéances.
Il s’agit par exemple de rencontrer votre banquier et négocier avec lui un étalement de votre crédit immobilier. C’est d’ailleurs souvent prévu dans les conditions de votre crédit dès le départ et on l’oublie souvent.
Vous pouvez également étudier avec votre propriétaire un paiement étalé de vos loyers en retard. De même avec vos fournisseurs (téléphone, électricité ou encore avec le Trésor Public) vous pouvez souvent mettre en place un étalement de vos retards de paiement avec souvent peu de frais.
Attention cependant, cette solution n’est valable souvent qu’une seule fois et cela repousse seulement les échéances. A vous ensuite de réfléchir à ce qui vous a amené dans cette situation et à mettre en place des solutions pour ne pas y retourner.
Bénéficiez vous de toutes les aides auxquelles vous avez droit ?
Il arrive fréquemment que des personnes se rendent compte avec plusieurs mois de retard quelles n’ont pas perçu des aides auxquelles elles avaient droit.
Peut-être est ce votre cas surtout si votre situation a changé récemment. Vos revenus ont-ils baissés ? Vous retrouvez vous seule ? Avez vous perdu votre emploi ? Avez vous un nouvel enfant à charge…
Dans tous les cas faites le point avec votre CAF, et mettez à jour votre situation, peut-être avez vous droit à des aides nouvelles ou supérieures…
Faites vous aider et parlez en
Les assistantes et conseillères sociales de votre commune ou département sont là pour vous aider ; elles connaissent très bien les aides auxquelles vous avez droit et vous aideront à prendre du recul sur votre situation.
Il existe également des associations qui sont là spécifiquement pour accueillir et aider les personnes qui rencontrent des problèmes financiers. L’association CRESUS en particulier accueille et accompagne toutes les personnes qui en font la demande en toute confidentialité. L’association est organisée régionalement et il faut chercher sur le web la permanence la plus proche de chez vous.
Si vous avez une relation complexe à l’argent…
Si vous avez le sentiment que réduire vos dépenses vous est impossible, que vous ne pouvez vous empêcher de faire des achats ou de faire des crédits alors même que votre situation financière ne le permet pas, vous avez peut-être une relation « pathologique » avec l’argent.
Nous vous conseillons dans ce cas-là de parler de votre situation à une assistante sociale, voire un médecin qui vous aidera sans doute à gérer ce rapport difficile à l’argent. Sachez qu’il existe également des associations, telle que « Les débiteurs Anonymes », où vous pourrez partagez vos difficultés avec des personnes vivant ou ayant traversé la même situation que vous. Voir article
Ne pas tomber dans la spirale des crédits à courts termes
Contracter un crédit à court terme pour aider à financer des crédits à long terme n’est pas une bonne solution. En effet, le crédit à court terme, en vous fournissant de l’argent immédiatement et simplement, n’en reste pas moins un crédit dont les taux d’intérêt relativement élevés ne feront qu’alourdir vos mensualités. La situation ne pourra alors que s’aggraver.
La restructuration de crédits
Enfin vous pouvez envisager des solutions de rachat de crédit avec vos organismes financiers mais il s’agit d’une solution à bien étudier car cela peut parfois revenir plus cher à terme même si la mensualité est inférieure ou égale.
La restructuration de crédits est une solution qui vous permet de réunir tous vos crédits en un seul, pour alléger vos mensualités. Attention cependant à ne pas aggraver la situation en faisant de nouveaux crédits, la dette est étalée et sera donc plus longue à rembourser. Voir l’article
Surendettement : la marche à suivre
Un ménage se trouve en situation de surendettement lorsque celui-ci est dans l’incapacité de faire face à ses dettes.
Quelque soit la cause de cet endettement, lorsque votre situation d’endettement vous semble devenue insurmontable, il est temps de penser au dossier de surendettement.
Il arrive souvent que les ménages n’osent pas envisager cette étape et pourtant cette procédure, mise en place par le gouvernement et géré par la Banque de France, est vraiment très utile et très bien faite.
C’est une démarche constructive qui évitera que votre situation financière empire et vous permettra de retrouver un fonctionnement financier normal et en toute confidentialité. Voir article
Que faire en cas de problèmes d’argent ?
Rencontrer des problèmes d’argent, avoir du mal à payer ses factures, être à découvert tous les mois sur son compte bancaire, cela peut arriver à tout le monde.
C’est une situation qu’il est difficile à vivre au quotidien. De plus, si l’on ne réagit pas, elle peut s’aggraver rapidement et avoir des conséquences graves.
La première étape consiste à faire un bilan précis de sa situation budgétaire et financière. L’application budgetfacile est d’ailleurs là pour vous aider à faire cette analyse qui éclairera la situation.
Puis, voici quelques pistes pour vous aider à trouver une solution à court et /ou à long terme… Si après avoir lu cet article vous ne voyez pas de solution, envisagez de faire une procédure de surendettement. C’est une démarche particulièrement étudiée pour rétablir une situation financière.
Prendre contact avec son banquier
Dans un premier temps, il est toujours recommandé de prendre contact avec son conseiller bancaire.
Les banques n’aiment pas être mises devant le fait accompli. Bien souvent, si des chèques sont émis sans provision ou si des prélèvements arrivent sur des comptes à zéro et que votre banque ne comprend pas votre situation, elle ne prendra pas de risque et refusera de les payer. Les banques quand elles rejettent les chèques et prélèvements, appliquent les pénalités maximums prévues dans les conditions générales du compte.
Vous risquez ainsi de vous retrouver avec des frais importants, d’être interdit bancaire et de vous retrouver inscrit dans l’un des trois fichiers des incidents de paiement : FIC, FICP, FNCI . C’est alors le début de gros ennuis financiers…
Pour ces raisons, si vous prévoyez une période financière difficile, nous vous recommandons de rencontrer le plus tôt possible votre chargé de clientèle bancaire.
Votre conseiller comprendra mieux votre situation. Il verra que vous recherchez des solutions et que vous ne laissez pas la situation se dégrader sans réagir. Après évaluation de vos besoins, il établira avec vous un bilan sur votre budget.
Si vous savez déjà quand et comment la situation se rétablira, il sera d’autant plus disposé à vous aider.
Il pourra également vous proposer des financements adaptés à votre situation :
- un découvert autorisé,
- un prêt personnel
- une diminution ou un report de certaines échéances de vos crédits…
- vérifiez avec lui si l’assurance de votre crédit ne comportait pas une clause couvrant pas la perte d’emploi …
Vous pouvez aussi lui demander un geste et le remboursement des frais ; ils peuvent le faire !
Rencontrer les services sociaux
Prenez contact avec les services sociaux de votre ville. Ils vous orienteront vers une assistante sociale, une association ou des services qui pourront vous conseiller et vous apporter une aide spécifique. …
Il est souvent difficile d’envisager cette démarche, mais elle peut être très bénéfique. Cette prise de contact vous évitera de vous retrouver seul face à vos problèmes…En parler avec quelqu’un, vous aidera à prendre du recul et à étudier plus sereinement les solutions qui s’offrent à vous.
Ils vérifieront également avec vous que vous bénéficiez bien des aides auxquelles vous avez droit et vous informeront sur les dispositifs d’assistance qui existent. On s’aperçoit que fréquemment, les personnes ne demandent pas les aides auxquelles elles ont droit, par méconnaissance !
Le site mes-aides.fr peut être également très utile pour évaluer vos droits aux aides sociales.
Réduire ses frais, augmenter ses revenus !
Quand la situation n’est pas trop grave, il faut surtout chercher à rétablir votre situation en rééquilibrant vos niveaux de revenus et de dépenses.
Il est toujours très utile et intéressant voire surprenant de regarder ses comptes en détail.
Étudiez chaque poste de dépenses et supprimez tout ce qui est inutile. Est ce que les abonnements téléphoniques ne peuvent pas être allégés ? Quel est cet abonnement que je ne connais pas ? Je ne savais pas que je dépensais autant en vêtements. Mes loisirs me coutent chers…
Quant à augmenter ses revenus, à chacun de voir ce qui est faisable de son coté. Ce n’est pas toujours possible mais il faut se poser la question et là encore il faut parfois sortir de ses habitudes.
Il ne faut pas hésiter aussi à chercher des solutions à moyen terme : Déménager pour moins cher, ne plus avoir de voiture, vendre la maison devenue trop grande ou louer une chambre etc…
Négocier avec ses créanciers
N’hésitez pas à contacter vos créanciers tels que les services des impôts, de l’électricité, du gaz, du téléphone, les organismes de crédit, votre propriétaire-bailleur…
Vos dettes ne seront pas effacées mais elles peuvent être étalées dans le temps pour vous permettre d’y faire face. Cela vous évitera surtout l’ouverture de procédures ou de poursuites judiciaires qui coûtent fort cher !
Toutes ces structures disposent généralement de services spécialisés et de procédures adaptées pour aider les personnes qui rencontrent des problèmes d’argent et peuvent vous accorder des délais de paiement.
Mais vous ne pourrez pas recommencer tous les mois alors étudiez votre situation globalement et à moyen terme !
Moduler ses échéances …
La plupart des banques proposent désormais des prêts immobiliers dont les échéances peuvent être modulées en cours de prêt pour s’adapter à votre budget. Vous pouvez donc demander un report de certaines échéances ou diminuer la mensualité. La durée du prêt sera dans ce cas augmentée en conséquence.
Vérifiez votre contrat de prêt immobilier et même si ce n’est pas prévu dans les conditions, envisagez-le avec votre banque…
Restructurer ou renégocier ses crédits
Si vous avez plusieurs crédits dans la même banque et que vous avez du mal à payer les échéances, vous pouvez demander à la banque une restructuration de la dette. La restructuration de vos crédits consiste pour la banque à vous proposer un crédit unique pour remplacer ceux que vous avez déjà, avec de nouvelles conditions de remboursement tant sur la durée que sur le taux.
Vous pouvez également demander une renégociation des conditions initiales du crédit en particulier pour les crédits immobiliers. Vous pouvez chercher à obtenir un allongement de la durée pour réduire le montant de vos remboursements. De plus, si les taux ont baissé depuis la signature de votre crédit, vous pouvez demander à avoir un taux plus bas.
Ainsi dans ces deux cas, la mensualité sera inférieure à l’ensemble des mensualités que vous aviez. Il peut vous être proposé dans le même temps de mettre à votre disposition une somme d’argent pour vous apporter une bouffée d’oxygène.
Ce dispositif peut être intéressant dans votre recherche d’équilibre budgétaire. II faut cependant rester vigilant car n’oublions pas que cela conduit à augmenter la durée du prêt donc l’endettement dans le temps. De plus cette opération n’est jamais gratuite : des frais de dossier sont généralement dus, une assurance ou des actes administratifs sont parfois à prévoir et les taux pratiqués peuvent être élevés.
Recourir au délai de grâce
Cela concerne les personnes qui rencontrent des difficultés consécutives à un évènement ponctuel, par exemple la perte d’emploi, un divorce, une maladie et qui pensent pouvoir redresser la situation dans quelques mois.
Il s’agit d’une demande qui doit être faite auprès du Tribunal d’Instances. Elle permet de reporter pendant 2 ans maximum les échéances d’un crédit, en particulier d’un crédit immobilier.
Pour en savoir plus sur le délai de grâce.
Déposer un dossier de surendettement
Il s’agit d’une procédure qui permet d’apurer la situation financière d’une personne qui ne peut plus faire face à ses dettes.
Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes et à vos crédits, posez vous la question ! C’est une procédure très intéressante qu’il ne faut pas hésiter à envisager.
Selon votre situation, on pourra vous proposer, si votre dossier est recevable :
La mise en œuvre d’un plan de redressement :
Il s’agit d’un plan définit par la Banque de France qui permet au débiteur de rembourser tout ou partie de ses dettes, tout en lui laissant à disposition une somme suffisante pour faire face aux besoins quotidiens (calcul du reste à vivre effectué selon le profil du foyer).
Une fois le plan mis en place, les poursuites éventuelles sont suspendues et le débiteur devra appliquer le plan. Celui ci prévoira le remboursement d’une partie des dettes et aura une durée maximum de 7 ans.
Pour préserver votre situation et vous permettre de rétablir durablement la situation, vous serez interdit de crédit pendant 5 ans
Une procédure de rétablissement personnel :
Dans le cas où l’on estime que le demandeur n’a pas les moyens de rembourser sa dette, celle ci peut être effacée. Cela arrive assez fréquemment quand la commission estime qu’il sera trop difficile de rétablir la situation ou pour permettre aux foyers de partir sur de nouvelles bases.
Pour en savoir plus sur La procédure de surendettement.
Gérer ses difficultés !
Quand on a des problèmes d’argent on a souvent la tête sous l’eau et on a du mal à y voir clair. Il est important de prendre du recul sur sa situation et chercher des situations afin d’éviter qu’elle ne s’aggrave.
Dans tous les cas prenez votre argent en main !
Si vous ne pouvez pas payer toutes les factures, choisissez les factures que vous voulez/pouvez payer.
Payez en priorité vos assurances : responsabilité civile, habitation, voiture et votre assurance de crédit. Il est en effet très difficile de retrouver un nouvel assureur si vous ne faites pas face à vos échéances. Dans ce cas, vous ne pourrez plus vous assurer par la suite, ce qui est très grave.
Privilégiez vos loyers, car il est important de conserver son toit, et une situation de loyers impayés ne peut pas durer très longtemps.
Envisagez d’arrêter tout ou partie des prélèvements automatiques, en particulier si vous êtes sûr qu’ils seront rejetés. Ils génèrent des frais de rejet de votre banque qui ne font qu’aggraver la situation. Pour arrêter les prélèvements, ce n’est pas difficile, il suffit d’écrire à votre banque ou d’aller sur votre application de compte bancaire. Pour les autres factures payez les en direct, si vous le pouvez. Négociez des reports avec vos créanciers, arrêtez les abonnements…
Si vous recevez des recommandés, si des huissiers se présentent ou vous appellent, répondez et allez chercher les courriers et surtout lisez-les. Cela ne veut pas dire céder à la pression et payer le premier qui se présente, c’est juste regarder la situation en face et chercher des solutions !
Il existe des solutions, il faut les chercher !
Dans un premier temps, faites un bilan de votre situation. L’appli de budgetfacile est là pour ça. Créez votre compte, faites l’analyse de votre budget et faites votre prévisionnel. Vous saurez où vous en êtes dans votre budget.
La solution « miracle » n’existe pas. A vous de trouver votre solution. Il en existe toujours et elles peuvent se conjuguer ; ce peut être une recherche de revenus supplémentaires, une meilleure gestion de budget au quotidien, une diminution des dépenses, des économies à trouver, un mode de vie à repenser, un dossier de surendettement….
Votre objectif : rétablir votre budget et retrouver un fonctionnement financier normal et sur le long terme.
Surendettement : la procédure
La loi du 1er juillet 2010 appelée « loi Lagarde » réformant le crédit à la consommation a aménagé le dispositif de surendettement afin d’aider les personnes surendettées à rebondir plus rapidement.
Ces dispositions sont entrées en vigueur le 1er novembre 2010. Depuis cette date, de nouvelles mesures ont été mises en place dont la durée du plan qui a diminué et un assouplissement pour les propriétaires.
Si vous n’arrivez plus à rembourser vos dettes non professionnelles et que vous voulez vous sortir de cette situation, vous pouvez déposer un dossier de surendettement. La procédure est totalement gratuite.
Mais attention à ne pas se méprendre ; cette procédure ne vous apportera aucune aide financière directe, ni subvention et elle ne va pas effacer d’un coup de baguette magique toutes les dettes, loin de là.
Qui est concerné ?
La procédure de surendettement s’adresse aux particuliers, de nationalité française, qu’ils résident en France ou à l’étranger et quel que soit leur niveau de revenu et de patrimoine.
Les dettes concernées
La commission va dresser un état de vos dettes sur la base des éléments que vous avez indiqué et fourni lors du dépôt de votre dossier de surendettement c’est-à-dire :
- dettes bancaires : découverts, trop de crédits…
- dettes liées aux charges de la vie courante (loyers, factures…)
- pensions alimentaires,
- dettes fiscales
- cautions à payer…
Attention, la procédure ne concernera que les dettes non professionnelles, c’est à dire les dettes n’ayant aucun rapport avec l’activité professionnelle du demandeur. Ainsi le dispositif ne pourra concerner les agriculteurs, commerçants, artisans ou chefs d’entreprise… D’autres procédures spécifiques existent pour les dettes professionnelles.
Si votre situation financière est critique, alors la commission pourra retenir votre dossier. Par contre, si vos difficultés financières sont passagères, de même que les dossiers où le seul étalement des dettes suffit à solutionner le problème, la commission risque de ne pas retenir votre dossier.
Depuis le 1/11/2010, les personnes surendettées propriétaires de leur logement peuvent également avoir accès aux procédures de surendettement.
La procédure
La procédure est gratuite et concerne toutes personnes physiques de bonne foi.
Comment saisir la commission de surendettement ?
Vous devrez retirer un dossier de « déclaration de surendettement » auprès de la succursale de la Banque de France. Il y a en toujours une dans chaque préfecture de département. Vous pouvez également télécharger le dossier sur le site de la Banque de France. Vous devrez ensuite remplir le document complété des justificatifs de votre situation. Pour remplir ce dossier vous pouvez vous faire aider par le service social de votre mairie ou des associations d’aides aux familles.
C’est gratuit, aucune rémunération ne doit vous être demandée pour ce service. Ces organismes vous guideront pour trouver les premières solutions à vos difficultés financières et si c’est nécessaire, vous accompagneront pour déposer un dossier de surendettement.
Exemples d’informations à fournir :
- état civil
- situation familiale
- conditions de logement
- détail des revenus, des ressources et des biens
- descriptif des charges courantes
- montant et détail de toutes les dettes et coordonnées des créanciers
- détail de tous les crédits (offre préalable, échéancier, correspondance…)
- état des poursuites en cours
- lettre de saisine pour expliquer la situation
S’il vous manque des pièces, vous avez jusqu’à 6 mois maximum pour les remettre au dossier.
C’est à l’examen de tous ces éléments que la commission va se prononcer. En cas de fausses déclarations, dissimulations ou inexactitudes, les demandeurs ne pourront plus prétendre au dispositif …
Le dépôt de dossier devant la commission ne dispense pas de continuer à payer les créanciers !
Le dossier est à envoyer ou à déposer au secrétariat de la commission.
Sous 48 heures, vous recevrez de la Banque de France une attestation de dépôt de dossier.
Les différentes étapes d’une procédure de surendettement :
Etude de la demande par la commission de surendettement
La commission a trois mois pour se prononcer sur la recevabilité et de l’orientation à donner au dossier. Dès le dépôt du dossier, la Banque de France vous inscrit au Fichier des Incidents de Crédit des Particuliers. La loi l’y oblige. La commission va vérifier si vous répondez aux critères définis et que vous êtes de bonne foi dans votre démarche. Elle peut vous demander des pièces supplémentaires.
Selon votre situation et après examen de votre dossier par la commission de surendettement vous vous trouverez dans l’une des positions suivantes :
- votre dossier n’est pas recevable, alors vous devrez régler votre situation seul,
- votre dossier est recevable, il fait l’objet d’un plan conventionnel de redressement pour aménager vos dettes. Celui ci sera défini entre les trois parties en présence : vous-même, vos débiteurs et la commission de surendettement.
- vous êtes un demandeur insolvable, vos dettes pourront être effacées.
La demande est irrecevable :
Les motifs du rejet sont exposés et vous ne pourrez pas bénéficier de la procédure.
Vous disposez de 15 jours pour former un recours si vous le souhaitez auprès du secrétariat de la commission qui sera transmis au juge de l’exécution (Tribunal de grande instance).
La demande est recevable :
Une fois le dossier accepté, la commission étudie votre situation.
A partir de la recevabilité des dossiers de surendettement, les recours des créanciers contre vos biens sont suspendus. Les banques ont l’obligation d’assurer la continuité des services bancaires.
En cas d’urgence, ou pour éviter que votre situation ne s’aggrave, vous pouvez ainsi que la commission saisir le juge pour suspendre les poursuites engagées (interrompre une vente forcée, une procédure d’expulsion…).
Un bilan de l’endettement est établi à partir des éléments fournis, par vous, vos créanciers et tout autre moyen de sa compétence. Vous pouvez être entendu par la commission.
Attention à ne pas oublier des dettes ; dans le cas contraire les dettes non mentionnées ne seront pas comprises dans la procédure et pourront faire l’objet de poursuite par les créanciers.
La commission va pouvoir décider ensuite de l’orientation à prendre selon la situation :
– soit une phase amiable avec un plan de redressement,
– soit une procédure de rétablissement personnel, qui effacera vos dettes.
Inscription au fichier FICP
Suite à une procédure de surendettement, les personnes seront inscrites pendant 5 ans dans le fichier FICP, qu’elles aient eu ou pas un plan de remboursement (avant la durée c’était de 10 ans) ainsi que dans le cas d’une Procédure de Rétablissement Personnel (avant c’était 8 ans)
Chaque personne peut d’ailleurs interroger à distance la Banque de France pour savoir s’il ou elle est inscrit(e) au fichier et connaître la durée de son inscription.
Important :
Si vous avez des difficultés à respecter votre plan, n’attendez pas pour contacter vos créanciers et les informer de votre situation. Si celle-ci s’est dégradée depuis la mise en place du plan (perte d’emploi, divorce, etc.), vous pouvez déposer un nouveau dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
A tout moment, la commission est en mesure d’examiner à nouveau votre situation.
