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Acheter sa voiture en LOA

Appelée également leasing, la Location avec Option d’Achat est de plus en plus prisée.

S’il y a des avantages à financer sa voiture avec avec une LOA, il y a aussi des inconvénients si on le compare avec un financement à crédit traditionnel ! Comparons les deux options et voyons les risques.

La LOA en pratique,

Comme son nom l’indique, la LOA est une location, avec option d’achat. Dans les faits, vous louez votre véhicule auprès d’un organisme de crédit, vous ne l’achetez pas ! C’est l’organisme de location qui reste propriétaire de la voiture pendant toute la période de location.

L’utilisateur paye donc un loyer pour disposer du véhicule. Celui ci couvrira également la maintenance et selon les options peut également intégrer les assurances.

Au bout de 2 à 5 ans vous avez deux possibilités :

  • Vous rendez la voiture et vous repartez, ou pas, sur un nouveau contrat avec une autre automobile ;
  • Vous rachetez la voiture à sa valeur résiduelle. Cette valeur est une estimation du prix de revente, sur le marché de l’occasion. Elle est fixée dès le départ dans le contrat.

Les avantages de la LOA

La LOA c’est la tranquillité totale !

Des véhicules neufs, sans problèmes

L’avantage de la LOA c’est que le conducteur dispose toujours d’un véhicule neuf et qui est renouvelé régulièrement. En effet on constate que souvent les personnes qui fonctionnent avec des LOA renouvellent leurs véhicules tous les 3-4 ans et recommencent avec une LOA.

Ils disposent ainsi de modèles récents, à jour des dernières technologies et des normes de sécurité. De plus, souvent, la voiture sera moins polluante et moins consommatrice de carburant.

Ils évitent également les contrôles techniques qui se font au bout de 4 ans d’utilisation puis tous les 2 ans. Ce sont des véhicules récents, souvent sous garantie, dont la maintenance est gérée et qui rencontrent peu de problèmes techniques.

L’autre avantage, c’est que si vous ne rachetez pas la voiture, vous n’avez pas à organiser la revente, chercher un acheteur, publier des annonces, risquer des arnaques…

Des packs tout compris, faciles pour votre budget

L’autre atout de la LOA c’est son coté « tout compris » !

En effet, des packs sont proposés avec l’assurance incluse, l’assistance en cas de panne, ainsi que l’entretien et la révision (hors changements des pneus).

Ainsi vous disposez rapidement d’un véhicule prêt à l’usage sans avoir eu besoin de réinterroger votre banquier, puis votre assureur etc… Donc pour un loyer mensuel et quasi fixe vous avez l’usage d’un véhicule !

De plus vous maitrisez votre budget mensuel, avec une echéance fixe et vous évitez les ennuis et mauvaises surprises. Plus besoin de craindre les entretiens annuels ou les pannes, et vous n’avez pas besoin de gérer la revente.

Mais cette tranquillité a un coût !

En terme de budget mensuel ?

Pour son budget, acheter en LOA a certes l’avantage de mensualités qui semblent au premier coup d’oeil plus basses, mais aussi un inconvénient majeur ! Au final, la LOA est nettement plus chère qu’acheter une voiture à crédit !

Prenons l’exemple pour un véhicule d’une valeur de 16 500 € que vous allez utiliser pendant 3 ans pour 10 000 km par an :

La LOA sur 36 mois avec un apport de 2 500 €,

Dans cet exemple la mensualité sera de 167 €.

Le coût total de l’opération sans rachat du véhicule en fin de contrat sera de : 6 012 € (167×36) + 2 500 € (apport) = 8 512 €.

A crédit sur 36 mois avec un apport personnel de 2 500 €,

=> Si vous empruntez 14 000 € (16 500-2 500) au taux de 2.5%, vous devrez débourser 399 € par mois.

On considère que la valeur de revente du véhicule au bout des 3 ans, est d’environ 9 500 €. On estime que la décote au bout de 3 ans est d’environ 40 %, surtout sur des véhicules qui ont peu roulé.
Le coût total de cette opération sera donc de : 14 364 € (399 X 36)+ 2 500 € (apport) – 9 500 € = 7 364 €

Si on compare avec la LOA, cela représente un bénéfice de 1 148 € sur 3 ans soit environ 380 € par an.

=> Si vous considérez que la somme réellement à financer n’est que de 4 500€, la différence est plus forte.

En effet, pour comparer correctement les deux situations, la somme à financer n’est pas de 14 000 € sur les 3 ans, mais de 4 500 €. En effet la vente du véhicule pour 9 500 € servira ensuite d’apport pour les véhicules à suivre. Il ne sera plus à financer sur la durée d’usage (16 500 – 2 500 – 9 500 = 4 500 €).

La mensualité serait alors de 129,88 € 4 500 € sur 3 ans au taux de 2,5%) pour un cout total du crédit de 4 675,68 €.

Le coût total de l’opération dans cette dernière hypothèse sera de 4 675,68 (129.88 X 36) +2 500 = 7 175,68 soit un gain de 1 336 € par rapport à une LOA soit 445€ par an et donc une différence de 37 € par échéance

Il est indéniable que la LOA revient plus cher que si vous achetiez votre véhicule à crédit. A vous de faire vos calculs et de soupeser les avantages et inconvénients.

Les contraintes des contrats LOA

Un budget global plus élevé

Comme on vient de le voir, si on regarde strictement le coût du véhicule, il est au final plus cher de faire une LOA que d’acheter un véhicule à crédit.

Cela s’explique par le fait que les constructeurs pratiquent des taux souvent beaucoup plus élevés que les organismes de crédit. Par ailleurs les différents paramètres (valeur de revente etc… ) sont difficiles à comparer et s’ajoutent.

Il faut aussi voir que la valeur de rachat du véhicule, définie en début de contrat, et que l’on regarde peu à ce moment là, est au final assez chère et peu avantageuse pour l’utilisateur. De fait, peu de client rachètent leur véhicule. Ils préfèrent continuer en LOA ce qui est espéré par les constructeurs.

Un surcoût sur l’assurance

En optant pour le leasing, l’assurance du véhicule est comprise et souvent bien plus chère que si vous alliez chez votre assureur.

Cependant vous n’êtes pas tenu de prendre l’assurance proposée alors n’hésitez pas à comparer.

Recherchez toutefois l’option d’indemnisation « valeur à neuf » car l’option « tous risques » ne rembourse que la valeur vénale du véhicule. Rappelez-vous qu’en LOA vous n’êtes pas le propriétaire du véhicule !

Des extras chers

Concernant les kms définis dans le contrat, vous devrez estimer précisément vos besoins. Il faut savoir qu’en fin de contrat, si votre véhicule a plus de kms que prévu, vous serez facturé à prix d’or.

Autre point à prendre en compte, les frais de remise en état à la fin du contrat. Même le conducteur le plus méticuleux n’évitera pas les rayures sur la carrosserie et les tâches sur les sièges. Si vous restez chez le même concessionnaire, ils ne seront pas trop exigeants. Mais ils pourront le devenir si vous ne souhaitez pas renouveler le contrat chez eux !

En résumé

Si l’on fait un calcul purement mathématique, l’achat à crédit d’un véhicule sera toujours plus avantageux qu’une LOA.

Cependant avec des échéances fixes et des formules sans « mauvaises » surprises, la LOA a d’autres avantages pour votre budget.

Faites vos calculs et à vous de voir !


La location avec option d’achat (LOA)

 

Vous voulez changer de voiture… avez vous pensé à la LOA ?
La Location avec Option d’Achat peut vous intéresser si vous voulez changer de voiture neuve régulièrement, sans verser d’apport et tout en maîtrisant votre budget. Vous pouvez même choisir de devenir propriétaire ou non du véhicule….

 

La Location avec Option d’Achat (LOA), aussi appelée crédit-bail ou leasing, est une formule de location de véhicule destinée aux professionnels et aux particuliers. Cette formule, proposée par les sociétés financières des constructeurs automobiles, quelques banques et organismes financiers, vous permet de louer pour une longue durée, un véhicule neuf de votre choix. Vous payez des loyers mensuels et au terme du contrat, vous avez la possibilité d’acheter ce véhicule. Sa valeur de rachat est fixée à l’ouverture du contrat.

 

Ainsi avec la LOA vous louez un véhicule:

  • pour une durée de 24 à 72 mois

  • pour un kilométrage annuel compris généralement entre 10 000 et 30 000 km.

  • Avec des loyers qui peuvent être égaux sur toute la durée de la location ou être modulés selon les années.

La Location avec Option d’Achat n’est pas un crédit. La mention de taux d’intérêt d’ailleurs n’est pas obligatoire. Mais vous bénéficiez quand même d’un délai de rétractation de 7 jours après la signature du contrat.

 

Les éléments qui doivent figurer sur le contrat

 

Le contrat doit préciser

  • La date et la durée de l’offre,

  • L’identité des parties,

  • Le prix du véhicule loué (valeur effective lors de la location),

  • La désignation du véhicule,

  • La durée de la location,

  • Les modalités de remboursement de la location,

Les coûts de l’opération qui doivent paraître

  • Le montant du dépôt de garantie (jusqu’à 15 % du prix du véhicule),

  • Le montant, le nombre et la périodicité des loyers (avec ou sans assurance), le premier loyer peut être majoré jusqu’à 35 % du prix du véhicule,

  • La valeur de rachat du véhicule au terme de la location en cas d’acquisition (valeur résiduelle),

  • Le coût total de l’opération (prix total des loyers TTC + valeur de rachat + coût des éventuelles assurances souscrites)

Les différents montants sont souvent exprimés en pourcentage du prix d’achat TTC du véhicule loué.

 

A prévoir en plus du loyer

  • Les frais de carte grise souvent au nom de la société de location,

  • L’assurance « tous risques » obligatoire, si elle n’est pas souscrite avec la location (au nom de la société),

  • Les frais d’entretien et de réparation éventuels si l’option n’a pas été choisie à l’ouverture du contrat.

A la fin de la location…

 

Quatre possibilités s’offrent à vous :

  • L’achat par anticipation : Les contrats prévoient une période minimale de location, après ce délai, vous pouvez acheter le véhicule à une valeur de rachat déterminée par le contrat,

  • L’achat à la fin du contrat : Vous devez payer la valeur résiduelle du véhicule et établir une nouvelle carte grise à votre nom,

  • La restitution du véhicule : vous récupérez le dépôt de garantie si le forfait kilométrique a été respecté et si la voiture est en bon état.

  • La restitution du véhicule et la souscription à un nouveau contrat avec une nouvelle voiture : vous récupérez la garantie dans les mêmes conditions. Vous pouvez l’utiliser comme dépôt de garantie pour le véhicule suivant.

En cas de problèmes…

 

En cas de non-paiement de votre part

 
 
 

Si vous ne pouvez plus payer les loyers, vous êtes en droit de demander un report d’échéance.
Si le report est accepté par le loueur, il peut vous demander une indemnité égale à 4 % des sommes reportées.
Si le report est refusé, le loueur peut vous demander la restitution du véhicule, le paiement des loyers échus et non réglés ainsi qu’une indemnité de résiliation de 8 % du montant du capital restant dû.

 

En cas de dégradation, de perte, de vol ou de destruction du véhicule

 
 
 

Si la voiture est accidentée mais réparable, le locataire doit faire exécuter les réparations. Avec l’assurance « tous risques », soit l’indemnité est versée directement au loueur qui la reversera au locataire sur justification des réparations, soit le locataire perçoit directement les indemnités.
Si la voiture est perdue, volée ou détruite, le contrat sera considéré comme résilié.
Même si vous n’avez plus de voiture, vous devrez payer au loueur les loyers restant dus ainsi que la valeur résiduelle, déduction faite du montant de l’indemnité payé par l’assurance.

 

En synthèse …

 

Avantages

  • Vous roulez avec une voiture neuve, de votre choix,

  • Vous maîtrisez votre budget et connaissez à l’avance le prix de rachat du véhicule,

  • Vous pouvez garder votre véhicule à la fin de la location, contrairement à la Location Longue durée (LLD),

  • Vous n’êtes pas obligés de racheter le véhicule au terme du contrat,

  • Vous n’avez pas d’apport à verser,

  • Vous pourrez réajuster les mensualités en cas de dépassement ou si vous n’avez pas atteint le nombre de kilomètres annuel déterminé,

  • Vous bénéficiez de services complémentaires au choix (maintenance, garantie, entretien, assurance…)

Inconvénients

  • Risque de perte financière en cas de destruction ou d vol du véhicule, selon les conditions de l’assurance,

  • Formule plus coûteuse qu’avec un achat direct sans financement,

  • Dépôt de garantie assez élevé,

  • Paiement de la carte grise alors que vous n’êtes pas le propriétaire,

  • Surfacturation en cas de forfait kilométrique dépassé.

 

La Location avec Option d’Achat est une formule simple, rapide et sans surprise si vous avez bien déterminé tous les éléments dans le contrat et tant que vous ne rencontrez pas de problème majeur comme la destruction ou le vol du véhicule. A l’issue du contrat, vous pouvez devenir propriétaire du véhicule, le restituer ou recommencer un contrat avec une nouvelle voiture….

 

Si cela vous tente, demandez des devis, comparez les formules et choisissez celle qui vous convient le mieux !