Faut-il avoir un apport personnel pour faire un crédit immobilier ?

Quand on a un projet immobilier, on se pose souvent la question de la nécessité d’avoir un apport initial et de son montant minimum ?

La banque demande en effet souvent lors d’une acquisition immobilière que l’emprunteur dispose d’un apport personnel. Cet apport n’est pas systématiquement demandé et son montant peut être variable mais on constate qu’il est de plus en plus souvent exigé.

Au delà de cet apport, le dossier financier sera étudié dans sa globalité et dépendra de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Pourquoi demande t-on un apport initial ?

Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, il est habituel que la banque demande à l’emprunteur de faire un apport financier personnel pour financer l’acquisition de sa maison ou de son appartement. Le montant demandé est souvent de l’ordre de 10 % à 15 % de la globalité du projet et couvre normalement a minima les frais annexes, tels que les frais de notaire et d’agence.

En effet, pour la banque, le fait d’avoir un apport initial sécurise et crédibilise le projet immobilier.

Cet apport démontre le sérieux des emprunteurs dans leur projet immobilier qui y investissent de leur épargne personnelle et ne comptent pas « que » sur la banque pour le financer.

Cela montre également que les acquéreurs ont une capacité à bien gérer leur budget car ils ont su mettre de l’argent de coté et préparer leur acquisition.

Enfin cet apport réduit les risques, car seule une partie de la valeur du bien sera financée à crédit. En cas de revers de situation, la revente du bien couvrira plus facilement le crédit.

Mais plus que le montant de cet apport, l’important pour l’emprunteur, mais aussi pour la banque, est de considérer le projet dans son ensemble. Dans ce cas, un apport permet souvent de réduire les échéances de remboursement.

Est ce qu’un apport est obligatoire ?

Un apport est généralement demandé par la banque. Son montant est variable et dépend du projet global et de l’analyse de la banque.

Pendant plusieurs années les banques ont accepté de faire des crédits sans que l’emprunteur fasse d’apport personnel et ils pouvaient même financer les frais d’agence et les frais de notaire. C’était notamment le cas pour des investissements immobiliers locatifs.

Cependant depuis quelques temps et avec une conjoncture et des perspectives économiques plus difficiles, les règles d’octroi des crédits se sont durcies. La banque de France a donné des directives et toutes les banques ont revu l’étude de leurs dossiers.

De ce fait, un apport initial est maintenant généralement exigé lors d’une demande de crédit immobilier.

Cet apport non seulement sécurise le dossier pour la banque mais il permet également permet de réduire les échéances du crédit de l’emprunteur pendant des dizaines d’année.

Si votre projet est réellement financièrement solide, vous pouvez toujours demander un financement. Cela ne coute rien et vous n’aurez pas de regret.

Un apport initial pour un dossier de qualité,

L’apport doit couvrir au minimum les frais annexes d’agence et de notaire. C’est actuellement le minimum et le crédit accordé couvrira alors strictement la valeur vénale du bien.

Les banques demandent généralement 10% du projet immobilier, mais plus l’apport personnel sera conséquent et plus le client sera dans une position favorable et disposera d’un bon dossier en face d’un organisme prêteur.

Dans tous les cas et au delà de l’apport, la banque étudiera le dossier dans son ensemble et en particulier la capacité de remboursement de l’emprunteur. L’apport n’est qu’un des paramètres du dossier.

Si le dossier est considéré comme « bon », la banque qui pourra être mise en concurrence plus facilement aura tendance à offrir de meilleures conditions de financement, avec en particulier des taux d’intérêts plus bas que ceux habituellement pratiqués.