Comment obtenir le meilleur taux de crédit ?

Lorsque vous envisagez de contracter un emprunt immobilier, obtenir le meilleur taux de crédit est essentiel pour économiser de l’argent à long terme. Un taux d’intérêt avantageux peut vous permettre de réduire vos échéances mensuelles de crédit, d’économiser sur les intérêts et de rembourser votre emprunt plus rapidement.

Dans cet article, nous vous présenterons des conseils pratiques pour vous aider à obtenir le meilleur taux de crédit possible.

L’impact des taux de crédit sur votre budget

Les taux d’intérêts pratiqués sur un crédit permettent à la banque de se rémunérer et de couvrir ses risques d’impayés.

Ce taux de crédit aura un impact fort sur votre budget car il s’appliquera tous les mois sur le capital restant dû. Les échéances sont fixes, mais on peut voir dans cet exemple la charge des intérêts sur un emprunt d’un montant de 200 000 € sur 20 ans.

Pour 200 000 € empruntés, une différence de 1% de taux d’intérêt représente autour de 100 € par mois soit 1200 € par an, dans votre budget ! C’est donc un impact significatif d’autant que cela va se reproduire pendant 20 ans !

Des paramètres liés au marché du crédit

Les taux de crédit pratiqués sont en principe libres et dépendent de la stratégie de chaque banque.

Ceux ci sont plafonnés par le taux d’usure qui est établi par la banque de France pour éviter les abus. Si vous êtes tout proche de ce taux d’usure, vous pouvez vous dire que vous n’avez pas un bon taux. Consulter l’article : Qu’est ce que le taux d’usure ?

D’autre part il faut savoir que la durée du crédit a un impact sur les taux d’intérêts pratiqués. Plus la durée sera longue, plus le risque sera considéré comme élevé pour la banque et plus les taux d’intérêts seront élevés pour les clients. Par exemple entre un crédit sur 15 ans et un autre sur 25 ans, les taux d’intérêts seront majorés de 0.35 à 0.50 %.

Certains emprunteurs choisissent ainsi au départ une durée de crédit assez courte pour avoir un meilleur taux de crédit. La première année ils font l’effort d’avoir des mensualités assez élevées. Au bout d’un an, ils modulent et rallongent le prêt comme il est généralement possible de faire. Ils diminuent ainsi les échéances mais conservent le même taux.

On note également qu’il existe des écarts de taux entre territoires du fait de la concurrence en place. On remarque par exemple des différences entre 0.1 et 0.2 points d’écart en allant voir ce qui est proposé dans un autre département.

Etudiez votre profil emprunteur et la qualité de votre dossier

Les taux d’intérêts qui vous seront proposés vont dépendre en grande partie de la qualité de votre dossier.

Les banques et organismes financiers vont étudier votre dossier de crédit et à l’aide d’une grille d’analyse et vont attribuer « un score » à votre demande de crédit. Plus votre score sera élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un meilleur taux. Les mauvais score de crédit font que le dossier sera refusé.

Il faut savoir qu’il existe en général une différence de + 0.20 à 0.30 points entre un bon dossier et un dossier moyen. Les mauvais dossiers n’étant pas acceptés.

Ce score repose sur différents critères qui permettent à la banque d’évaluer le risque d’une part mais aussi les avantages à vous avoir comme client.

En ce qui concerne le risque, ils vont ainsi étudier votre apport, votre reste à vivre, votre taux d’endettement, votre investissement, la stabilité de vos revenus…

D’autres éléments vont également être pris en compte dans la qualité de votre dossier tels que votre formation, votre niveau de revenu et vos perspectives professionnelles…

Les prêteurs examinent ainsi de nombreux paramètres pour évaluer votre solvabilité. Préparez vous et essayez d’améliorer votre profil d’emprunteur avant d’aller voir votre banque afin d’obtenir le meilleur taux de crédit possible.

Pour en savoir plus : Comment constituer un bon dossier de crédit ?

Comparez les offres et négociez

La stratégie des banques

Toutes les banques ont une stratégie vis à vis de l’octroi de crédits immobiliers. Il faut savoir que cette activité n’est pas très rémunératrice pour les banques et que selon leur stratégie commerciale elles vont plus ou moins l’encourager et donc pratiquer des taux plus ou moins intéressants pour attirer certains types de clients.

Il peut ainsi y avoir des différences de près de 1 % pour un même dossier entre deux organismes de crédit.

Donc ne vous contentez pas d’interroger votre banque et n’acceptez pas la première offre de crédit que vous recevez.

Faites des recherches approfondies et comparez les taux d’intérêt proposés par les différents organismes financiers. Consultez les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, les courtiers pour trouver l’offre la plus avantageuse.

N’hésitez pas à utiliser des « Comparateurs » en ligne. Cela vous donnera rapidement des informations sur le marché et vous fera gagner du temps. Vous pourrez également retourner ensuite voir votre banque avec ces éléments pour négocier.

Négociez avec les prêteurs pour obtenir le meilleur taux de crédit

Une fois que vous avez trouvé une offre intéressante, n’hésitez pas à négocier avec les prêteurs.

Si vous avez un bon dossier financier et un score de crédit élevé, vous êtes en position de force pour obtenir le meilleur taux de crédit et négocier les conditions.

Au delà du taux, vous devez ainsi regarder l’assurance emprunteur, les frais de dossier (habituellement 0.35 % du montant emprunté)… Pour ce faire regardez le TEG afin de comparer les offres de crédit qui vous sont faites.

Discutez avec les prêteurs et n’hésitez pas à mettre en avant la relation commerciale à long terme que vous pouvez avoir avec la banque. Vous pouvez ainsi domicilier vos revenus, ouvrir des comptes d’épargne ou encore y souscrire vos assurances.

Obtenir le meilleur taux de crédit nécessite une préparation minutieuse et une recherche approfondie.

N’oubliez pas que chaque point de pourcentage de réduction sur votre taux d’intérêt peut représenter des économies significatives sur la durée de votre emprunt.

• 14/06/2023