- En effet, si l’on souhaite que cet argent soit rapidement ou facilement disponible on choisira de faire un dépôt à court terme.
- Dans le cas contraire on préfèrera un dépôt à long terme souvent plus rentable…
Réaliser un dépôt à court terme consiste à confier son argent à une institution financière, par exemple une banque, pour un placement de courte durée.
Afin de choisir le meilleur support pour votre dépôt, vous devrez connaître et comparer les caractéristiques, le fonctionnement et la fiscalité de chaque dépôt.
Quelles sont les caractéristiques d’un dépôt à court terme ?
L’objectif du placement
Exemple : L’objectif peut être l’épargne proprement dite ou l’aide au financement de l’immobilier. Si vous pensez à partir en vacances, il faudra épargner. Quel type de produit allez-vous choisir ?
Le public concerné
Exemple : Monsieur JEPLACE a des revenus modestes et ne paie pas d’impôt. Il peut donc souscrire un Livret Epargne Populaire (LEP).
L’institution financière émettrice du produit choisi ?
Vous devrez ensuite rechercher l’organisme financier ou la banque qui propose le placement qui vous intéresse. Ce peut être votre banque habituelle mais il faut savoir que toutes les institutions financières ne proposent pas les mêmes produits.
Exemple : Toutes les banques proposent un LEP (Livret d’Epargne Populaire). Monsieur JEPLACE n’a pas de difficulté à en trouver une.
Ces différentes caractéristiques permettent de faire un premier pas quant au choix du produit de placement.
Comment fonctionne un produit de dépôt ?
Les modalités de versement ?
C’est le montant minimum à verser au moment de l’ouverture du contrat
Exemple : L’ouverture d’un LEP par Monsieur LE DEPOT nécessite un versement initial de 30 €.
Il peut être ponctuel ou régulier.
Il faut bien choisir la date de versement par rapport au décompte des intérêts.
– La périodicité
Elle peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Elle est souvent associée à des versements réguliers.
Certains produits exigent des versements périodiques. Si vous ne le respectez pas, vous risquez d’avoir votre compte clôturé.
Exemple :Selon le rythme précédent, Monsieur LE DEPOT est obligé d’apporter de l’argent chaque mois..
– Le plafond des dépôts
Chaque produit de placement a un montant maximum à ne pas dépasser. Si vous pensez avoir plus de liquidités dans le futur, informez-vous bien sur le montant plafond que le produit vous propose.
Cependant, les versements des intérêts continuent jusqu’à une certaine période. Mais, les intérêts versés de certains produits sont passibles d’impôts sur les revenus et soumis à des prélèvements sociaux
Exemple : Le LEP que Monsieur LE DEPOT vient d’ouvrir a un plafond égal à 7 700 €. Il n’aura plus le droit de réaliser des versements une fois le plafond atteint.
Les intérêts à recevoir sont calculés à partir du taux de rémunération et de la durée de placement.
Généralement, le taux de rémunération d’un produit est souvent déterminé à partir de celui du Livret A.
– La durée de détention du produit.
Plus elle est longue, plus les intérêts sont importants.
Quelles sont les modalités de retrait ?
Vous pouvez retirer votre épargne à tout moment. Cependant, le retrait dans certains produits implique automatiquement la clôture du compte ou des pénalités. Ce n’est pas le cas pour d’autres
Exemple : Dans le cadre du LEP, l’épargne de Monsieur LE DEPOT est disponible à tout moment
Quel est le montant minimum à laisser en compte lors d’un retrait ?
Le montant minimum de dépôt est souvent égal à celui que vous avez versé initialement.
Exemple : Pour le LEP, le montant minimum de dépôt est de 30 €.
Quels sont les éléments de la fiscalité dont il faut tenir compte ?
Il s’agit des impôts sur les revenus et / ou des prélèvements fiscaux. Ceux-ci sont généralement prélevés sur les intérêts versés. Ils font diminuer votre épargne.
Exemple : Le LEP est exonéré d’impôts sur les revenus et non soumis aux prélèvements sociaux. Monsieur LE DEPOT est donc tranquille de ce côté-là.
En synthèse,
|
Livrets d’épargne |
Versement minimal |
Plafond de dépôts |
Taux d’intérêts |
Fiscalité |
|
Livret B |
15 € |
illimité |
libre |
Imposable |
|
Livret bleu |
15 € |
15 300 € |
3 % net |
exonération |
|
CODEVI (Livret du développement durable |
15 € |
6 000 € |
3 % net |
exonération |
|
Livret jeune (12-25 ans) |
aucun |
1 600 € |
libre (3 % mini) |
exonération |
|
Livret d’épargne populaire |
30 € |
7 700 € |
4 % |
exonération |
|
Plan Epargne Logement (PEL) |
50 €/mois |
61 200 € |
3.50% |
exonération |
|
Compte Epargne Logement (CEL) |
15 € |
15 300 € |
2% |
exonération |
Ces caractéristiques sont en vigueur le 01/08/2007.
Vous ne pouvez pas cumuler les livrets réglementés. En revanche, il est conseillé d’avoir un livret A et un livret de développement durable.
Publié le 03/01/2008
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